| 发布人：系统管理员 发布时间：2007-03-30 浏览次数:2864 |
据了解，按照央行2005年的工作规划，2005年底前，实现个人征信系统的全国联网运行。届时，所有获得资格的商业银行和部分农村信用社，都将实现联网查询个人的信用信息。与此同时，根据征信法制建设、征信市场发展以及商业银行防范和管理信用风险的需要，个人信用信息基础数据库将逐步扩大数据采集范围，更加完整地记录个人信用信息。
据悉，从2004年底开始，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个省份联网，经过半年的时间运转正常，将进一步向全国推广。这意味着征信系统中留有不良记录的失信者名单，不仅会出现在本省份的银行系统内，还将为其它省份的金融机构资源共享。
目前，河南省已有部分商业银行和十多家城市信用社的个人信息，进入了全国数据库。近日，中国人民银行郑州中心支行征信管理处处长陈亮就个人信息如何采集、个人征信系统是否安全、这个系统会给居民带来哪些好处等热点问题，接受了记者的采访。
记者：什么是个人征信系统？目前，河南省各家银行是否已经进入个人征信系统？进展情况如何？
陈亮：个人征信系统是由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台，它采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供有关信息服务。
2004年12月15日，个人信用信息基础数据库在北京、重庆等7个城市实现了联网，并进入试运行。2005年7月，我国各国有商业银行、股份制商业银行和部分城市商业银行已经进入个人征信系统。
如果你在这些银行有存贷业务，那么，你的信用记录也就进入了这个系统。2005年年底前，全部城市商业银行、城市信用社和部分有条件的农村信用社也都进入个人征信系统。
具体到河南省，情况是这样的：2005年7月，我省各国有商业银行、股份制商业银行已经与人民银行个人信用信息基础数据库联网运行。8月，有6家城市商业银行的个人信用信息进入全国的数据库，现在，已经有11家城市信用社的个人信用信息进入全国的数据库，到2005年年底，会有部分农村信用社的个人信用信息进入全国的数据库。
到2006年年底，我省所有商业银行、城市信用社和农村信用社的个人信用信息有望全部进入全国的数据库。也就是说，到那个时候，你在银行的所有信息，在全国的任何一家金融机构都可以查到。
记者：个人征信系统所记录的信息，主要包括哪些内容？
陈亮：这些信息主要包括三类：一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。
随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
记者：个人信息采集，会不会触及到人们担心的隐私问题，比如家庭出身、病史等？在这方面，有没有相关的法律法规约束？
陈亮：个人征信系统采集的个人信息，主要是个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其它信息，应该说，只要是有助于商业银行来了解个人信用状况的信息，从征信角度考虑，都是有益的。
比如说一个人的“病史”，从社会学角度讲，这是绝对的个人隐私，但是这条信息很可能影响或左右商业银行对这个人的授信。因此，商业银行在办理业务时查询这些信息是正常的，但是如果超出使用范围或利用业务便利，将个人的这些信息向外泄露、散布是绝对不允许的。
当然，像“家庭出身”这类信息，对判断个人的信用状况没有帮助，所以，是不需要采集的，美国就有这方面的规定，不允许采集比如人种、肤色等个人信息。
记者：联网后，能不能保证个人信用记录的安全？如果这些信用记录出现了泄露的情况，应该由谁负责？
陈亮：这个问题，是大家非常关心、也是非常敏感的话题。不过请大家放心，对个人信用信息的采集和使用，是有制度约束和规范的。
2005年10月1日，《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《办法》）正式生效实施。该办法对信息的管理、使用，都有严格的程序规定，所有工作人员应当为个人信用信息保密，对违反规定、失泄密行为有严厉的处罚措施，直至追究法律责任。
如果发生泄密事件，征信主管部门将根据查询记录，对泄密单位按照规定进行处罚，同时对负有责任的高级管理人员、直接责任人给予纪律处分，涉嫌犯罪的，将依法移交司法机关处理。
记者：个人征信系统有“经济身份证”之称，个人征信系统的建立，对我们普通老百姓的经济生活究竟具有什么意义？会带来什么便利？
陈亮：打个比方，现在你要出远门，离开身份证，恐怕无法登机，无法住店，也就是说，离开身份证，你会觉得寸步难行。而我们所说的个人征信系统，其实就是一张个人信用记录的“经济身份证”，在市场经济发达、征信业发展和管理比较规范的国家，没有“信用记录”这一张“身份证”你同样会感到举步维艰。
为什么这么说呢？首先，随着市场经济的发展，今后人们生活中的一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作、办信用卡、租房、买保险，都可能要看个人信用报告。其次，个人信用记录的好坏，在一定程度上将决定一个人是否能办成他想要办的事以及花多大的成本办成想要办的事。
比如说，你要到商业银行申请一笔贷款。这家商业银行首先要了解你的信用记录，如果你的信用报告中的记录表明你是一个按时还款、认真履约的人，那么，商业银行不但能给你贷款让你买房买车，还可能给你优惠的利率。因此，良好的信用记录，是一个人终身的财富。
相反，如果你的信用记录表明你有意拖欠商业银行的贷款，或者你没有按合同规定的时间还款，商业银行可能就会判断你是一个不太认真履约的人，是一个有潜在信用风险的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给你贷款，但银行可能会要求你加强担保，或者要求你提供实物抵押，即便如此，在贷款利率上，银行也不可能给你优惠。如果这一切仍然不能让银行放心，银行就可能拒绝贷款。因此，信用记录不好，会大大减少你到银行贷款的机会，换句话说，银行不贷款，你就要借款，那么，你的借款成本就会提高。
目前，各家商业银行都在不断推出信用卡新品种，信用卡的使用已融入到现实生活的方方面面，也给我们的工作、学习和生活带来许多便利。到商业银行申请办理信用卡的时候，商业银行会像办理贷款一样，审查你的信用记录。然后，他们根据你的信用记录状况，来确定是否给你办理信用卡、给予多少透支额度。所以说，一个人的信用记录状况，将会影响一个人的生活质量甚至影响其工作、学习等。
有一位著名的美国商人说过这样一句话：“一个人可以失去财富，可以失去工作，但万万不可失去信誉。”所以，发达国家流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。”
记者：2005年8月底，中国人民银行正式公布了《办法》，对未来商业银行征信系统个人信用数据库的采集、使用做出了明确界定。《办法》实施后，对个人开立银行账户、个人贷款会产生什么影响？
陈亮：《办法》实施后，你要是到各家商业银行办理个人贷款、信用卡，银行将通过个人信用信息基础数据库，来查询你的信用记录。应该说，这对一贯讲信用的人办理贷款更便捷了，手续更简单了，随着个人讲信用记录的积累，将会得到包括商业银行贷款额度、利率优惠等多项优惠服务。相反，对一些不讲信用的人是一种警示，是一种约束，督促其自觉讲信用。
记者：以往，可能会出现这种现象：一个人在一家商业银行办理房贷，而且不及时偿还，此时，他又在另一家商业银行办理房贷，两次贷款身份证号码、姓名是一样的，但是工作、住址却不一样。如果具备了完整的个人征信系统，这些不守信用的人，还有漏洞可钻吗?
陈亮：应该说，具备了完整的个人征信系统，就可以杜绝钻漏洞的机会。个人征信数据库的建立，就是为各家商业银行搭建一个信用信息平台，任何人到任何一家银行申请贷款，只要输入身份证号码和姓名，就可以查询到这个人在全国所有商业银行的贷款记录及还款记录，那些想钻空子的人就会无空可钻，这个系统可以很好地发挥防范信贷风险的作用。
这个系统联网运行以来，据了解，某城市的一家商业银行通过系统查询，就了解到一名申请贷款人在其它城市的商业银行有贷款，而且数额不小，还有一些不良的信用记录，这家商业银行就明确告知申请人，并拒绝了他的贷款申请。
记者：个人征信系统的建立和完善，是否也意味着银行对个人可以放心贷款了？
陈亮：并不能说有了这个系统，有了完善的个人信用信息基础数据库，其它因素就不考虑了。商业银行对个人放不放贷款，查询这个系统是必要的因素，不是决定的因素，它还取决于地区经济发展水平、商业银行的战略决策及内部管理等多个方面。
记者：怎样查询个人信用记录？如果个人信用记录出现错误，该怎么办？
陈亮：了解个人的信用记录，是每个人应该享有的知情权，因此，你可以向征信服务中心查询你本人的信用报告。
查询过程中，如果发现信息不准确，可以通过当地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。接到申请后，工作人员将会通过一定的渠道核实信用记录，确实出现错误的，将实事求是地予以更正。
